引入商業(yè)保險的旨意是，在不額外增加政府投入和參保人負(fù)擔(dān)的前提下，通過市場化的選擇來達(dá)成了政府、參保人、保險公司多方共贏的格局。

  一項旨在減輕大病患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要制度在大眾的萬分祈盼下，終于8月31日出臺。在此之前，國務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會議審議了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》，提出建立大病保障制度。業(yè)界認(rèn)為，此前在部分地區(qū)試點的“利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)保險，作為大病補充保險”的模式可能在全國推開。

在全民醫(yī)保基本實現(xiàn)之后，一些難點問題也開始涌現(xiàn)，突出問題就是基本醫(yī)保的最高支付額度還不高，一旦遇上大病，很多家庭仍無法承受。一場大病，可能拖垮一個小康之家。因病致貧、因病返貧現(xiàn)象并不鮮見。比如一個農(nóng)村家庭的孩子得了大病，醫(yī)藥費可能需要數(shù)十萬元，即便參加了新農(nóng)合，最高封頂也只能報銷7萬元，其余都需要自費。對一個普通家庭來說，這無疑是一個沉重的負(fù)擔(dān)。

如果建立起大病醫(yī)保制度，引入商業(yè)保險，百姓面對大病無錢醫(yī)治的現(xiàn)狀將得到有效改觀。因為從國內(nèi)一些地區(qū)的試點情況來看，這種模式前景非常樂觀。像廣東的“湛江模式”、“番禺模式”，江蘇的“江陰模式”、“太倉模式”，都為解決因病致貧探索出了新路。

從上面提到的模式實踐效果看，在不額外增加政府投入及參保人負(fù)擔(dān)的前提下，通過市場化的選擇均達(dá)成了政府、參保人、保險公司多方共贏的格局。據(jù)媒體報道，太倉大病患者的報銷比例幾乎都在80%以上，這樣的保障力度前所未有。而由于保險公司的進(jìn)入，醫(yī)療機(jī)構(gòu)過度醫(yī)療的頑疾也有所改觀。因此，無論從經(jīng)濟(jì)效益還是社會效益來說,“大病醫(yī)保”這筆錢都花得值。

不夸張地說，大病保險如果操作成功，等于給人民福祉加上了一把“安全鎖”，鎖住了“因病返貧”之門，可以大幅提升國民的生活質(zhì)量。但開展大病保險，要有充分的制度和物質(zhì)準(zhǔn)備，使有限的資金發(fā)揮出最大的效能。

第一，要解決資金問題，這也可能是建立大病醫(yī)保制度的最大難題。應(yīng)多渠道籌集資金，同時又要避免加重參保人負(fù)擔(dān)。目前我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，醫(yī)保基金結(jié)余也有盈有虧，因此，推行大病保險，在總結(jié)一些地方試點“醫(yī)?；鹳徺I商業(yè)保險作為大病補充保險”經(jīng)驗的同時，也需要理順衛(wèi)生、社保、民政、工會等部門的大病救助制度，形成合力，避免各自為政帶來的信息不對稱，避免造成不必要的救助漏洞或重復(fù)救助，從而最大限度地保證“好鋼用在刀刃上”。

其次，在大病費用報銷上要突出公平，同時有針對性地對困難群體進(jìn)行重點幫扶。相同的起付線，對經(jīng)濟(jì)實力不同的群體而言，壓力大小是不一樣的。因此，在資金有限的情形下，需要在大病保險上適度向中低收入人群傾斜，建立起針對不同群體的多層次的起付標(biāo)準(zhǔn)。

最后，要加強對大病保險基金的監(jiān)督管理。從政府招標(biāo)開始，到保險公司履行賠付為止，整個過程中都要減少權(quán)力的作用，真正使市場配置資源優(yōu)化，更要避免基金被侵蝕等貪腐現(xiàn)象發(fā)生。只有監(jiān)管到位，才能真正提高資金使用效率，將這樣一項重大民生工程的福利，真正落實到每一個人的身上。